Απάντηση των πιστωτών σε 3 μήνες, ολοκλήρωση ρυθμίσεων σε 6 μήνες, πλαφόν 15% στις προκαταβολές, «πάγωμα» τόκων αν δεν δίνονται τα στοιχεία της οφειλής, προστασία του συνεπούς οφειλέτη και πρόστιμα έως 500.000 ευρώ στους servicers
Τέλος στην ατέρμονη αναμονή, στις αόριστες απαντήσεις και στις απαιτήσεις για υπέρογκες προκαταβολές επιχειρεί να βάλει το νέο πλαίσιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για το ιδιωτικό χρέος. Με 16 παρεμβάσεις, το τοπίο για εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες και για τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων αλλάζει, με σαφείς προθεσμίες, πλαφόν, υποχρεώσεις τεκμηρίωσης και βαριές συνέπειες για παραβιάσεις.
Στο επίκεντρο βρίσκονται δύο βασικοί άξονες: οκτώ μέτρα για ισχυρότερη προστασία των οφειλετών και οκτώ παρεμβάσεις για αυστηρότερη εποπτεία, διαφάνεια και λογοδοσία των servicers.
Η σημαντικότερη αλλαγή είναι ότι η διμερής διαπραγμάτευση αποκτά πλέον συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα. Ο πιστωτής θα πρέπει να απαντά μέσα σε τρεις μήνες από την υποβολή πλήρους φακέλου, είτε καταθέτοντας βιώσιμη πρόταση ρύθμισης είτε εξηγώντας τεκμηριωμένα γιατί την απορρίπτει. Ο οφειλέτης θα έχει έναν μήνα για να απαντήσει και η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες.
Παράλληλα, μπαίνει πλαφόν 15% στην προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί για απευθείας διμερή ρύθμιση, βάζοντας τέλος σε απαιτήσεις που μπορούσαν να φτάσουν ακόμη και το 50% της οφειλής.
Πραγματική πρόταση πριν από τον πλειστηριασμό - προστασία για τον συνεπή οφειλέτη
Τρεις μήνες πριν από έναν πλειστηριασμό, ο πιστωτής θα υποχρεούται να υποβάλλει πραγματική πρόταση ρύθμισης. Δεν θα αρκεί πλέον μια τυπική πρόταση: θα πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα και την περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη.
Όπου υπάρχουν δύο εφικτές λύσεις, θα πρέπει να παρουσιάζονται και οι δύο, ενώ κάθε απόρριψη αιτήματος ρύθμισης θα πρέπει να αιτιολογείται εγγράφως. Παράλληλα, προβλέπεται δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση μέσω του Ελληνικού Χρηματοοικονομικού Μεσολαβητή.
Ιδιαίτερα σημαντική είναι η προστασία όσων τηρούν τη ρύθμισή τους. Όσο μια ρύθμιση παραμένει ενεργή και ο οφειλέτης είναι συνεπής, δεν θα μπορεί να προχωρά εις βάρος του καταγγελία της ρύθμισης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού.
Σε περίπτωση παραβίασης των κανόνων, προβλέπονται άμεσες συνέπειες: η παράνομη πράξη θα είναι αυτοδικαίως άκυρη, θα πιστώνονται στον οφειλέτη πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμιση θα παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Παράλληλα, στον πιστωτή θα μπορεί να επιβάλλεται διοικητικό πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ, ενώ σε περίπτωση επανάληψης θα ενεργοποιούνται αυστηρότερες εποπτικές συνέπειες.
Στο ίδιο πλαίσιο, ο οφειλέτης αποκτά σαφέστερο δικαίωμα πλήρους ενημέρωσης για το χρέος του. Θα μπορεί να ζητά συμβάσεις και τροποποιήσεις, ιστορικό πληρωμών, τρόπο υπολογισμού επιτοκίων και αναλυτική εικόνα για κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και λοιπές χρεώσεις.
Τα στοιχεία θα πρέπει να παρέχονται εντός 45 ημερών. Εάν ο πιστωτής δεν τα χορηγήσει εμπρόθεσμα, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας μέχρι την πλήρη παροχή τους.
Παράλληλα, επανέρχεται χωρίς προθεσμία υποβολής αίτησης η προστατευτική ρύθμιση του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 για ληξιπρόθεσμες οφειλές από δάνεια και πιστώσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών, με στόχο να μπει ανώτατο όριο στη συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή.
Επιπλέον, διευρύνεται η προστασία για οικογένειες με εξαρτώμενα τέκνα με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω, καθώς οι σχετικές προβλέψεις επεκτείνονται στους γονείς ή νόμιμους φροντιστές.
Στο μικροσκόπιο οι servicers - περισσότερα στοιχεία, έλεγχοι και κυρώσεις
Το δεύτερο σκέλος του νέου πλαισίου αφορά τις ίδιες τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, με στόχο να αυξηθεί η διαφάνεια και να ενισχυθεί η εποπτεία της δραστηριότητάς τους.
Οι servicers θα πρέπει να δημοσιοποιούν σε ετήσια βάση στοιχεία για τα οικονομικά τους μεγέθη και την εταιρική τους διακυβέρνηση, αλλά και στοιχεία για τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και τα αποτελέσματα της δραστηριότητάς τους. Στη δημοσιότητα θα δίνονται επίσης στοιχεία για τα παράπονα των δανειοληπτών και τον τρόπο με τον οποίο αυτά αντιμετωπίζονται.
Κάθε χρόνο θα υποβάλλουν στην Τράπεζα της Ελλάδος αναλυτικό στρατηγικό σχέδιο διαχείρισης απαιτήσεων, το οποίο θα περιλαμβάνει προβλέψεις εισπράξεων, στρατηγική ανά κατηγορία απαίτησης, διαθέσιμους πόρους, κόστος, κινδύνους και δείκτες απόδοσης.
Παράλληλα, σε κάθε πώληση απαίτησης στη δευτερογενή αγορά θα είναι υποχρεωτική η μεσολάβηση διαχειριστή πιστώσεων, ο οποίος θα έχει συγκεκριμένες ευθύνες για τη διαδικασία και θα πρέπει να συνεκτιμά την αποτίμηση του δανείου κατά την αξιολόγηση των προσφορών.
Αυστηρότεροι κανόνες προβλέπονται και για τις τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Οι servicers θα υπόκεινται σε ετήσιο ανεξάρτητο διαχειριστικό έλεγχο, ο οποίος θα εξετάζει μεταξύ άλλων αμοιβές και έξοδα. Περίληψη των πορισμάτων θα δημοσιοποιείται, ενώ η πλήρης έκθεση θα διαβιβάζεται στις αρμόδιες αρχές και στην Τράπεζα της Ελλάδος.
Τέλος, ενισχύεται το πλαίσιο κυρώσεων από την Τράπεζα της Ελλάδος και προβλέπεται δημοσιοποίησή τους, ενώ αναγνωρίζεται ρητά και η εποπτική αρμοδιότητα του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών ως προς τα στοιχεία που δημοσιεύουν οι servicers στην Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων.
Το μήνυμα του νέου πλαισίου είναι διπλό: περισσότερη προστασία για τον οφειλέτη που τηρεί τις υποχρεώσεις του και περισσότερες απαιτήσεις διαφάνειας, ελέγχου και λογοδοσίας για όσους διαχειρίζονται τα «κόκκινα» δάνεια.
www.worldenergynews.gr
